对公业务数字化逐渐成为银行业务转型的关键领域
2022年至2025年将是银行业数字化转型纵深发展的、全 面变革的关键三年。银行应当加大数字化投入，结合自身资源禀赋，从点至面驱动转型，方能制胜未来。
一些数字化转型步伐快的银行已逐步显现出竞争优势，其业绩提速明显快于其他同业机构。其中部分银行在其对公业务领域持续开展数字化探索和创 新实践，市场表现更是亮眼。
对于商业银行来说，发展产业数字金融是一片新蓝海，其价值在于可有效提升金融服务产业、服务实体经济的质效，为现代产业体系构建提供金融保障。
当前，银行数字化转型呈现出的一个明显趋势是，继零售条线之后，对公业务正在成为银行数字化转型的主战场。所谓商业银行的对公业务数字化转型，主要体现在经营决策、流程运营、渠道运营、产品管理、客户经营以及风险管理等业务领域，依托金融科技和数据要素应用，趋于线上化、智能化、自动化和数字化实现。对公业务的数字化转型升级既是商业银行数字化转型升级的深水区，也是商业银行巩固和提升对公业务优势、应对挑战的必然选择。
大型银行：对公转型更加全 面、细化
工商银行从渠道生态、运营营销、相关平台和产品建设等方面，搭建其对公数字化版图。
渠道生态方面，工行升级融E云对公数字金融服务平台；建设专精特新企业网银专版，加快企业网上银行、手机银行与“工行云”双向融合，推出“管家云”“薪管家”“上上签”等云服务，形成“金融专 家+经营管家”服务生态；推出工银“兴农通”App；迭代企业手机银行普惠专版。
在数字化运营、营销方面，工行建成对公数字化运营管理平台，实现“客户+产品+事件”三位一体，该平台触达客户超160万户；营销方面，建设“营销通”对公客户经理营销系统。
具体对客服务方面，工行在相关平台和产品建设的基础上，为相关客群提供服务。在产业金融方面，其打造工银聚融、工银聚链等数字化产业金融平台；跨境领域，推出“环球撮合荟”跨境撮合服务平台，帮助小微企业接入产业链供应链；交易银行方面，建立涵盖大中小微个全量客户的结算金融场景生态营销服务新模式，研发司库信息系统，参与跨国企业海外财资中 心建设，打造跨境结算平台；机构金融领域，校外培训资金监管、三农等都是其关 注的领域，推出“智慧职教云”、“数字乡村”综合服务平台。
建设银行同样强调对小微、政务、教育、跨境等领域的业务布局。
在普惠金融方面，其升级“建行惠懂你”平台，引入企业开办、财税管理、物流服务、法律服务等场景；企业手机银行推出龙智赢智能理财功能，向小微企业主，优化单人操作模式，简化操作流程。
在政务领域，推出“智慧政法”平台，上线涉众案件线上登记核实及发还平台；教育方面，打造“建融慧学”平台；医 疗领域，推出“建融智医”平台、智慧医保平台；投资银行方面，推出“飞驰e+”投资者联盟平台，上半年新增“投资流”评价工具模块；跨境领域，打造“建行全球撮合家”平台，推出“跨境快 贷”等产品；交易银行方面，提供银企直联一体化协同服务，推出“禹道·财资云”、强化“监管易”资金监管场景化推广。
招商银行则在交易银行方面推出“企业数智金融”品牌，通过打通账户、结算、融资和外汇业务的全流程，企业只需临柜一次，就能在该行企业网银、企业App、小程序、门户网站、公众号等网络渠道，完成后续95%业务的在线处理。通过体系化输出招行的数智化服务，将原企业网银、集团网银、财资管理（CBS）、资金池、云直联等单一产品，整合升级为针对全客群多版本的财资管理云服务，打造了财资管理云“尊享版、专业版、标准版、单户版”服务，并针对企业销售、采购付款和短期融资等需求，推出相应产品。
平安银行提出了对公业务“2341”新发展策略，其中“2”是围绕数字化驱动的新型交易银行和行业化驱动的现代产业金融这两大赛道；“3”是指客户、产品、作战“三张地图”；“4”是提升平安银行的数字化、开放化、行业化和综合化的四大能力；“1”是培育一批中坚客群。
对公业务数字化转型聚焦方向
一、聚焦重 点行业、重 点企业应用场景
围绕重 点行业应用场景需求，输出系列数字金融产品方案。例如，广发银行创 新数字产品系列，构建行业客户连接渠道，将金融服务嵌入行业应用场景，实现资源聚合、数据聚合，建设财税、人资、工会、司法、民生五大系列数字产品，面向教育、政务、医院、物业等不同场景构建数字生态，建立数字连接，形成“金融+科技+行业”综合解决方案。
围绕企业财资、人事等经营管理需求，升级智能化、开放化综合服务。例如，招商银行以财资管理云、薪福通、发 票云、销售云等产品助力产业数字化。其中，“薪福通”4.0版本致力于“一站式”解决企业人财事管理需求，形成“人财事通用服务+开放连接体系”的数字化服务生态，累计服务企业近70万家；针对企业财税数字化升级、档案信息化管理需求，提供合同管理、发 票管理、智能审录等非金融服务，助力企业提升管理效率。
二、聚焦重要产业链上下游综合金融服务需求
通过搭建数字供应链金融综合服务平台，创 新融资模式，有 效 解 决银企信息不对称痛点，以“数字信用”补充抵质押信用，为处于产业链上下游的中小微企业提供线上化、模型化、自动化金融服务。例如，平安银行持续优化升级供应链金融平台“平安好链”，为核心企业及其上游中小微客群提供线上供应链金融平台业务，涵盖应收账款确认及转让、融资、结算、风险管理等服务，实现供应链业务的智能化、数字化经营。
三、聚焦实体经济重 点领域金融服务需求
全 力打造综合化生态化数字普惠金融体系，助力普惠金融增量扩面。例如，兴业银行“兴业普惠”迭代升级，构建完成“信用类”“抵押类”“供应链类”“保证类”四大中小微线上融资产品体系，结合产业链、乡村振兴、科创金融、公私联动等场景，持续丰富线上融资产品；广发银行持续优化普惠金融线上风控核心，稳步提升线上标准化产品贷款规模，在大力推广“税银通2.0”“科技E贷”“抵押E贷”等产品基础上，创 新推出融资担保类线上化产品“担保E贷”，实现各类线上化信贷产品全覆盖。
围绕科创企业客户挖掘与评估，提升科创金融服务效能。针对科创企业轻资产、重智力、缺乏有效抵押物等特点，股份制商业银行积极探索应用数字技术开展客户挖掘与信贷评估。例如，招商银行开展科创金融试点，通过北京、深圳、上海、南京、杭州、合肥等6家一 级分行及嘉兴二级分行的“6+1”分行试点，围绕科创企业在资本、产业、数字化和人才四类场景需求提供产品及服务。
下一阶段，在不断完善的顶层制度安排和监管配套政策的保驾护航之下，各家商业银行可根据自身优势，选择合适的产业链产业集群来先行先试，面对客户群体量身定制相宜的经营战略，推动银行对公客户的产业数字化，逐步实现一站式、综合化金融服务。