《中国中小微企业经营现状研究2021》数据显示，中国小微企业平均寿命在3～5年左右，非小微多在10年以上。我国的中小微企业不仅生命周期短，能做强做大的企业亦不多。

中小企业频繁倒闭、寿命短有很多原因，但企业缺少专业人才，不懂金融管理，在投融资方面出现大量问题，已成为企业经营失败的重要原因。

为了帮中小微企业纾困解难，从中央到地方政府在政策、税费等方面给予中小微企业很多优惠条件，金融机构也在信贷投放、普惠金融等方面加大了支持力度。但是，如何搭建起政、金、企三方沟通的桥梁，帮助解决企业和金融机构之间信息不对称的问题，打通企业融资方与机构投资方之间的“最 后 一 公 里”，成为目前亟须解决的难题，更是稳经济促发展、实现共同富裕的题中之义。

金融顾问把“1”变成“N”

“金融专业人才都集中于牌照服务的金融机构，形成了‘打猎’式经营模式，好的企业抢着服务、过度服务，而量大面广的中小企业缺乏专业人士服务。”浙商银行党委书记、浙江省金融服务联合会会长、浙江省金融服务委员会主任陆建强认为，共同富裕背景下金融机构不能停留于追求盈利性，而是要立足于发挥功能性、基础性、保障性、公益性的作用。

在浙江金融职业学院院长郑亚莉看来，无论是纵向还是横向比较，要推动中小微企业 创 新 发展，绝不可以将着眼点只盯着银行“信贷”一项，需要有专业的人才队伍、配套制度，为其解决金融等问题。在2022年的全国两会上，郑亚莉作为全国人大代表建议在全国范围内建立和实施企业金融顾问制度。

率 先 实践金融顾问制度的浙江省，已成立了浙江省金融顾问服务联合会（下称“浙江省金服会”），成员单位包括银行、证券、保险、股权投资、信托、律所等，形成覆盖全省的省、市、县三级服务体系。自2018年展开金融顾问制度试点工作以来，浙江省共聘任86家成员单位、460余名省市级金融顾问深入企业“问诊把脉”。截至目前，已累计走访服务企业9568家次，为2000多家企业提供各类融资近2300亿元，助力11家企业成功上市；开展讲座、培训180余场，受众面近两万人。

“通过金融顾问这个‘1’，可以链接起银行、券商、保险、创投、基金、私募等各类金融机构，形成‘N’种合力。同时，本着合作、开放、共享的理念，我们多层级、多维度加强与行业协会、担保公司、律师事务所、会计师事务所、知识产权评估机构等专业机构的协同，合力解决‘专精特新’企业成长中遇到的金融、财务、法律、管理等问题。”陆建强介绍，浙商银行作为牵头单位，今年将继续在浙江省金服会领导下，深化这一制度向实向新，开展金融支持“共同富裕 示 范 区”、金融支持“山区26县发展”、金融支持“专精特新”企业、“金服宝·小微”平台、区域性股权市场 创 新“五大专项行动”，指导帮助企业获得更加精 准 的金融服务。

其实，“用好金融顾问载体”，贯穿了浙商银行30条支持共同富裕 示 范区建设的工作举措。3月31日，浙江省金服会等六单位发布“金融支持共富倡议书”，提出在浙金融机构要提高站位，坚决扛起建设共同富裕 示 范 区的金融担当；要服务实体，坚定推进共同富裕示 范 区经济社会高质量发展；要扩中提低，不断缩小共同富裕示 范 区三大差距（地区差距、城乡差距、收入差距）；要精细服务，做好共同富裕示 范 区疫情防控金融保障；要防控风险，守牢共同富裕示 范 区金融安全底线。

浙商银行已 率 先 响应倡议书号召，积极推进金融支持共同富裕示 范 区建设实践探索，力争 率 先 在供应链金融、数字金融、普惠金融、财富管理等方面打造形成特色亮点，成为金融支持浙江共同富裕 示 范 区建设的 标 杆 银行。

提供综合金融服务是大势所趋

培育科技创 新企业是实现动能转换、引领高质量发展的重要举措。但科创企业普遍面临着技术研发创 新投资资金大、轻资产融资难等发展痛点。

据悉，金融顾问的“1”链接“N”的合力，已经落地并有效纾解了初创类企业的痛难点。

明度智云（浙江）科技有限公司是一家专门为中国医药企业提供数字化服务的行业头部企业。成立初始，明度智云将重心放在了产品研发和市场拓展上，持续的投入，让自有资金消耗极快。但是，初创型智能制造企业由于缺乏设备等抵押物，想要获取贷款并不容易。

在充分了解企业情况后，浙商银行总行与杭州分行联动，以产品的市场 领 先 度和企业订单作为审批依据，打破了传统抵押物的掣肘，给予企业1000万元信用授信额度。

明度智云总经理王立君回忆，2018年浙商银行批复1000万元授信时，公司的销售额才1000多万元。正是凭借这1000万元信贷资金，明度智云顺利度过了创业瓶颈期，业务后续井喷，短短一年后，销售额就达到了1.5亿元。

2019年，得知明度智云开始规划上市，浙商银行联合浙商创投再次为企业设计了“智能制造 投贷联动”专案，凤凰基金、招商局投资和拓金资本等风投也随之跟进，明度智云A+轮融资超亿元。不仅如此，浙商银行还发挥其金融服务和信息中介优势，积极引荐明度智云参与企业智能制造推广推介会，并为其客户提供融资解决方案，帮助企业扩大市场。此外，浙商银行总行智能制造中心还与明度智云深度合作，推进“银租联动”创 新 业务。通过这种模式，明度智云既可以接受大量订单，又不用担心资金回笼问题，让进一步扩大产能无后顾无忧。

2021年，明度智云成功入选国家专精特新“小巨人”企业，并以投前19亿元的估值完成了最 新 一轮融资。

“企业需要融资，到底是用银行的钱还是用资本市场的钱，是用股权还是用债权？企业的需求是综合的，提供综合金融服务是大势所趋。我们接触到一个客户，就要以客户的需求为中心，该找银行我们自己服务，该找券商我们就帮他找券商。浙江有了这支金融顾问队伍，实际上是我们优化金融供给侧的一个创 新，也是让企业受惠的一个金融赋能。”陆建强表示。

浙江省 级 金融顾问、浙商银行总行公司银行部副总经理沈金方一行走访丽水开发区企业

打造“综合金融示 范 区”

为了推动以“客户为中心的综合化服务”，浙江省金服会已选择在杭州市临平区率 先 启动“综合金融服务示 范 区”试点，牵头组建了专门团队。

据悉，双方将联合打造以政府部门和专班工作小组为核心、金融顾问队伍为支撑的服务体系，探索金融机构以牌照业务为中心向以客户需求为中心转变的路径，集聚不同金融机构资源为客户提供综合金融服务的体制机制。

“我们的目标，是形成金融机构与政府、企业共生共荣、伴随成长的金融服务模式，打造服务于共同富裕示 范 区建设的良好金融生态。”临平区金融办相关负责人介绍。

今年以来，浙商银行联合财通证券与杭州临平区政府合作共建“金服宝·小微”数字化金融服务平台，创 新推出“普惠数智贷”系列产品。该产品通过创 新运用“数”+“智”，批量化精 准 挖掘、定制化服务目标客群，实现“客户掌上申、合同无纸签、模型自动审、要素套餐配、线上自助提、贷款循环用”等新型服务功能。截至6月末，“数智贷”系列产品已批授信额度超11亿元。

陆建强认为，金融顾问制度为金融专业人士走出机构、走进企业拓宽了渠道，也不断推动机构从以牌照为中心的专项服务向以客户为中心的综合服务转变，是资本市场实现高质量发展和金融供给侧结构性改革的实际要求。

他预计，2022年末，浙江全省三级金融顾问的人数将达到近2000人，“要充分发挥金融顾问作用，数字化服务、在线公益服务的方式必不可少。2022年，浙江省金服会将迭代升级APP平台，搭建金融顾问‘数据驾驶舱’，探索与相关政府平台和社会化平台的对接。在市场化方面，还将探索成立全 国 第 一 家 ‘金融顾问事务所’”。

据悉，除了在杭州市临平区开展试点外，浙江省金服会未来还将选择相关市县开展“综合金融 示 范 区”建设。

“相信在金融监管部门的指导下，金融顾问制度的创 新 会走出一条可复制、可推广的金融供给侧结构性改革之路。”陆建强说。

（本文刊发于《中国经济周刊》2022年第 1 3 期）