央行行长潘功胜 最 新 发言！提高中小微企业金融服务的获得感
10月21日，中国人民银行行长潘功胜在第十四届全国人民代表大会常务委员会第六次会议上作《国务院关于金融工作情况的报告》（以下简称报告），对2022年第四季度以来的金融工作主要进展和成效，以及下一步的工作考虑。
要点速览 稳健的货币政策更加精 准有力 继续实施好存续结构性货币政策工具 降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本 依法将各类金融活动全部纳入监管 推动中国人民银行法、上市公司监督管理条例等重要立法修法项目 加大保交楼金融支持力度 指导各地精 准实施差别化住房信贷政策 进一步推动活跃资本市场、提振投资者信心的政策措施落实落地 引导稳定金融市场行为和预期，根据市场形势及时采取措施 防范股票市场、债券市场、外汇市场风险传染 潘功胜行长在《报告》中明确了持续提高金融支持实体经济的着力点：着力增强新增长动能，满足实体经济有效融资需求；完善民营企业、小微企业等薄弱环节金融服务，提高金融服务的获得感。 目前我国小微企业仍有庞大的需求未满足。现实中，一些小贷机构的拒贷率达到70%，小微企业贷款难，本质上的原因是信息收集和处理的能力不足，成本和收益不成正比。 小微企业由于缺乏抵押物、抗风险能力弱、缺乏信用记录等先天特点，导致其在融资市场上处于弱势地位。公开数据显示，目前中国小微企业多达5600万家，仅有11.9%的中小企业能够获得银行贷款，约有三分之二的小微企业没能熬过“死亡期”，中国60%以上的民营企业和90%的个体工商户没有银行贷款记录。 此外，与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显，在传统信贷模式下，银行往往难以兼顾成本和收益，大都不愿贷给小微企业。 浙江模式值得学习 浙江是民营经济大省，以民营企业为主体的小微企业贷款总量、户数持续位居全国前列，有此佳绩，得益于浙江银行业的积极探索。 1、细分小微金融服务，提升金融服务获得感 台州是全国 首 个“小微企业金融服务改革创 新 试验区”，建立了小微企业融资监测机制，通过动态监测，可以及时掌握每户小微企业的融资获得感，包括企业的融资成本、融资结构、金融服务主要诉求、哪些企业反映融资难、融资贵等，并可根据监测结果，深入剖析企业融资困难的原因 其次，台州市通过构建“国有银行服务中大型企业、股份制银行服务中小企业、城商行及小微金融专营机构服务小微企业”的多元化金融服务格局和组织体系，全 面形成了“专注实体、深耕小微、精 准 供给、稳健运行”为主要特征的小微金融“台州模式”。同时，台州市也是全国唯 一 拥有三家地方性商业银行的地级市，设立了国内地级市首 个 金融服务信用信息共享平台、首 个 小微企业信用保证基金，出台实施国内首部企业信用促进领域的地方性法规。 2、推进“两内嵌一循环”服务模式 由于多方面原因，当前银行发放的中小企业贷款，以短期流动资金贷款为主，难以完 全 匹配制造业企业的生产经营和回款周期，短贷长用和频繁转贷的现象较为普遍，既不利于稳定企业长期投资信心，也容易出现资金链紧张甚至流动性风险。 为解决期限错配带来的融资“痛点”，国家金融监督管理总局浙江监管局（原浙江银 保 监 局）引导银行机构优化信贷供给结构，提高中期流动资金贷款的比例和覆盖面，在做好传统中期流动资金贷款的基础上，探索推进中期贷款内嵌年审制、中期授信内嵌预审制、循环式等3类服务模式（简称“两内嵌一循环”中期流动资金贷款服务模式）。通过内嵌年审制、预审制，银行机构每年会对贷款情况进行审查，符合条件的企业，可持续使用贷款资金，贷款实际使用期限zui长可达3年。循环贷款模式下，企业可以在3年内多次提取、随借随还、循环使用贷款额度，这样既能及时匹配资金需求，又能提高资金使用效率。 3、推行金融顾问制度 浙江金融顾问制度是浙江省金融供给侧结构性改革的一项制度创 新，旨在培养一批 资 深、敬业的金融顾问队伍，对省内企业有效开展日常金融顾问服务，提供金融咨询，帮助企业建立健全风险防控体系，指导企业制定投融资规划，为企业提供伴随式的金融服务。金融顾问制度因其独 特 优势和创 新 理念，2020年写入浙江省地方金融条例，逐步探索形成了一条可复制、可推广的金融供给侧结构性改 革 新路径。 具体来看，金融顾问制度优势主要体现在以下几个方面： 优化金融资源配置。金融顾问制度可以引导金融资源流向更有发展前景、更具创 新 能力的行业和领域，推动经济高质量发展。通过金融顾问的专业服务，企业能够更好地把握市场趋势，制定科学的投融资规划，提高金融资源配置的效率。 提升金融服务实体经济能力。金融顾问制度将金融机构的专业能力与企业的实际需求进行有机结合，帮助企业解决融资难、融资贵等问题。同时，金融顾问还为企业提供风险管理、资本运作等方面的指导，提升企业金融素养，增强实体经济的竞争力和抗风险能力。 完善金融供给体系：金融顾问制度通过整合各类金融资源，为企业提供全 方 位、个性化的金融服务。这有助于完善金融供给体系，弥补传统金融机构服务的不足，满足企业多样化的金融需求。 增强金融服务协同效应：金融顾问制度以金融顾问为纽带，加强了金融机构、政府部门、企业之间的沟通与合作。通过信息共享、资源整合和业务协同，实现金融服务的协同效应，提升整体服务效率。 创 新金融服务模式：金融顾问制度突破了传统的金融服务模式，以更加灵活、个性化的方式为企业提供全 方 位的金融支持。这种服务模式有助于降低企业的融资成本，提高金融服务满意度，推动金融服务模式的创 新与优化。 金融顾问制度具有多方面的优势，对于优化金融资源配置、提升金融服务实体经济能力、完善金融供给体系、增强金融服务协同效应以及创 新金融服务模式都具有积极的作用，在银行业表现得尤为明显。2023年7月7日，中国建设银行浙江省分行（以下简称浙江省分行）公司金融顾问（CFC）国际金融认证培训班在杭州圆满结束，这是自2022年6月-7月首期公司金融顾问（CFC）“建行学习”新职业认证培训示 范班圆满结束后，浙江省分行再次举办的CFC培训班。此次培训班是浙江省分行打造金融机构综合金融业务人才的重要举措之一。通过这次培训，银行员工将能够更好地了解客户需求，提升服务质量，提高客户满意度。同时，这也将为浙江省分行在未来的发展中提供更强大的人才支持。公司金融顾问（CFC）是一项专业性很强的金融认证，旨在培养具有高度责任感、专业素养和服务意识的公司金融顾问，为企业提供全 方 位、高 效 率、高质量的综合金融服务。