商业银行普惠金融如何赋能小微企业在经济转型中崛起

当前，商业银行是我国普惠金融发展的中坚力量。基于波特竞争战略理论，商业银行服务小微企业主要有以下三种模式： 

1. 全国规模化推进模式：以成本领 先战略为指引，凭借大规模客户基础获取低成本存款，利用集约化中后台支撑与先进信息技术降低业务成本，实现全国范围普惠服务。例如，中国工商银行2019 - 2022年普惠贷 款年均增速超40%，2023年末余额突破2.2万亿元，服务普惠型小微企业超千万户，有贷 款户数近180万户。中国建设银行2023年末普惠型小微企业贷 款余额超3万亿元，服务对象涵盖多领域主体，贷 款客户突破300万户。 

2. 地区市场聚焦模式：采用集中化战略，聚焦特定地域和目标群体提供普惠服务。如常熟农商银行定位服务小微企业、个体工商户和“三农”，业务专注于此；平安银行优化数据风控模型，服务供应链末端小微企业；北京银行将打造“专精特新第 一 行”作为战略，加大对专精特新普惠企业支持；浙江农商联合银行推出农户小额普惠 贷 款，解决农户融资难题。 

3. 轻型化数字化模式：运用差异化战略，借助大数据、人工智能等技术突破地域限制。交通银行深化“普惠e贷”应用，提升服务可得性与便利性；苏商银行融入多元场景，实现线上服务；民生银行推出线上信用产品，推动服务模式转变。总体来看，这些商业模式各有优势。全国规模化推进模式在普惠贷 款规模与增速上成效显著；地区市场聚焦模式在客群精 准 度和长效机制建设方面表现突出；轻型化数字化模式在数字与普惠融合、个性化服务上独 具 优势，共同推动了小微企业高质量发展。

普惠金融支持小微企业发展面临的现实困境 

1. 风险补偿机制缺失：小微企业信贷多依赖商业银行，银行出于风险控制考虑，存在“嫌贫爱富”倾向。现有风险补偿机制不完善，未常态化，削弱了金融机构参与积极性，加剧了小微企业风险暴露，也加大了普惠金融系统性风险，影响金融体系风险管理功能。此外，“银担”风险分担机制不合理，保证人专业性不足，导致信贷风险缓释不够。 

2. 普惠资源供给失衡：我国小微企业数量众多、需求多样，但金融供给难以满足。一是银行业主 导金融市场，非银行金融机构优势未充分发挥，造成金融供给与实体经济需求错配。银行业集中资源，阻碍股权融资等金融功能在小微企业实现，加剧资源错配。二是普惠金融体系内部结构缺陷，政策性、合作性、商业性金融机构协同不足，影响资源配置效率。当前政策仍以商业银行为主，非银行金融机构功能不明显，产品供给也存在诸多问题，如错配、集成不足、时效低、场景结合弱、定制能力差等。 

3. 数字普惠金融建设滞后：数字经济时代，数字技术为金融带来新优势，但当前市场主体数字化程度低，阻碍普惠金融功能实现。小微企业因规模小、利润低，数字化投入意愿低，而多数小型商业银行数字化建设资金不足，仅大型银行投入较多。这导致数字鸿沟，影响交易便利功能，不利于普惠金融发展。 

4. 信用评估体系薄弱：商业银行服务小微企业面临信息不对称问题。小微企业财务报表不规范、经营记录缺乏，银行难以准确评估信用，全国金融信用信息基础数据库信息覆盖不全，且未与第三方平台共享，存在信息孤岛。同时，小微企业寿命短、偿债能力弱，信用度低，农村地区企业受外部因素影响大，不良贷 款率高，增加了银行贷 款风险。

普惠金融支持小微企业发展的破 解之道 

1. 精 准服务，供需适配：当前宏观经济虽有波动，但小微企业融资需求增长。商业银行应精 准服务，区分长短期需求。短期方面，符合风控前提下简化审批，对困难企业不压贷、断贷、抽贷，可适当展期或续贷；长期方面，基于商业原则，根据企业前景决定信贷投放，加强贷后管理，防止资金脱实向虚。 

2. 创新驱动，轻资产转型：商业银行应把握机遇，创新轻资产业务。客户准入上，创新评估指标，结合线上线下业务流量，选择重 点行业；信贷内容上，更新品种，灵活设定期限，支持初创期和发展期轻资产企业；风险缓释上，创新担保方式，利用政府担保金制度，借助数字化技术前置风险管控，提升风险应对能力。 

3. 补短板，强服务：商业银行应提升服务能力，满足小微企业综合金融需求。普惠金融贷 款产品同质化严重，应关注支付结算作用，搭建平台结算体系，触达更多客户，丰富服务形式。同时，优化产品流程，提升用户体验，打造高 效产品线。 

4. 协同合作，优势互补：传统与互联网金融机构应合作互补，参与普惠金融。商业银行发挥资金与客户优势，服务质押资产企业；互联网金融机构利用数字技术，服务轻资产企业短期需求。双方还可合作整合信息资源，提升服务广度与深度，建立客户互动机制，提高服务效率。 

5. 风险管控，稳健发展：商业银行开展普惠金融业务要强化风险控制，确保资金安全。一方面，精 准甄别小微企业风险，防范数据风险，提升自身风险防范能力；另一方面，利用风险补偿机制，建立担保资金池或运用发展基金，平衡支持与风险防控。