商业银行内涵式发展强调的是依托自身的核心竞争力塑造、内部管理优化、服务质量提升以及金融创新驱动，来实现可持续增长。对于商业银行而言，这并非是简单的业务规模增减，而是涉及经营理念、管理模式、业务流程、风控体系等全 方 位的深层次变革。它聚焦于提升银行的精细化管理水平，挖掘内部潜力，优化资源配置，以应对多变的市场环境，增强自身的抗风险能力与市场适应性。《国家金融监督管理总局关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》明确指出，充分发挥全国性商业银行主力军作用。大型商业银行要做优做强，走内涵式发展道路，增强金融科技核心竞争力，发挥网络渠道、业务功能协同等优势，提升“五篇大文章”综合金融服务能力。

商业银行当下面临的挑战，更是凸显了内涵式发展的紧迫性。一方面，净息差收窄使得传统存贷利差盈利空间受到挤压，商业银行急需开拓新的利润增长点；另一方面，优 质资产稀 缺，在房地产市场调整、部分传统行业产能过剩的背景下，银行资产配置难度加大。此外，客户需求日益多元化、个性化，对金融服务的便捷性、专业性、综合性要求越来越高，商业银行必 须提升综合金融服务能力，才能留住客户、拓展市场。内涵式发展道路正是解决这些问题的关键钥匙。

商业银行内涵式转型策略

商业银行的内涵式发展，核心在于提升“软实力”，即人才队伍建设。人才是银行zui宝贵的资源，是推动业务创新、提升服务质量、加强风险管理的根本动力。在人才培养的具体实施上，应加大力度推进金融科技领域的教育与培训，涵盖区块链、大数据分析等前沿技术，同时加速银行业务的数字化转型步伐，运用技术革新提升服务效率与风险管理效能。此外，创立创新实验室，激励员工探索并实践金融科技的zui新应用，将内涵式发展与金融科技深度融合，在实际项目中发掘、培育、锻炼并凝聚人才，更加注重实战导向与应用能力培养，以适应新时代金融业的变革需求。

同时，强化内涵式发展人才理念需从五大维度深化认知与知识更新。

第 一，资产与负债结构优化。维持信贷增长的同时，优化存量资产，实现选择性增长与退出，并强化企业级资金内部循环与负债质量管理，确保负债稳定、多元且与资产匹配。第 二，资本质效提升。深化内部资本挖掘，平衡“量、价、险、资本”，提升资本使用效率与回报，并适应资本新规，确保业务策略与计量规则对接。第 三，收入质量优化。培养经营管理者的增长与定价管理能力，推动差异化定价策略，通过资产结构优化，增强净利息收入的稳定性与可持续性。第 四，成本质效管理。树立全 面成本管理观念，追求投入产出zui大化，严格控制成本收入比，保障银行经济效益与可持续发展。第 五，全 面风险管理与可持续发展。构建全流程风险管理体系，强化贷前、贷中、贷后管控，并融入ESG理念于战略决策与经营管理。

商业银行走内涵式发展道路、落实 “五篇大文章”是一场关乎自身转型升级与服务国家大局的深刻变革。在这一征程中，精 准聚焦客户需求、强化科技赋能、优化业务布局、筑牢风险防线是关键着力点。

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