邮储银行行长刘建军：下一个十年普惠金融的高质量发展

内容来源：银行家杂志

2024银行家金融创新论坛以“金融创新与新质生产力”为主题，邀请金融行业学者专家、金融机构同仁齐聚一堂，围绕金融创新如何助力新质生产力发展积极建言献策，助力中国金融机构扬帆远行。以下内容是中国邮政储蓄银行党委副书记、行长刘建军在本次论坛发表观点的概括总结。

自从党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”以来，中国的普惠金融发展取得了显著的进步。普惠金融的理念已经深入人心，相关的机制日益健全，供给更加充足，产品种类不断丰富。这些发展成果在支持小微企业和民营经济发展、服务实体经济、弥补民生领域短板、助力脱贫攻坚等方面发挥了巨大的作用。

成绩回顾

过去几年里，普惠金融的服务范围不断扩大，金融机构的服务覆盖范围不断延伸，全国县域实现了银行机构100%的全覆盖，乡镇的银行机构覆盖率达到了约98%。这意味着几乎每个乡镇都有银行机构提供服务，每个家庭都能享受到金融服务。小微企业融资难的问题得到了显著缓解，普惠小微贷 款余额达到了32.58万亿元，同比增长了14.69%。涉农贷 款持续增长，全国涉农贷 款余额达到了51.13万亿元，同比增长了10.8%。科技型中小企业获得贷 款的支持力度也在增加，获得贷 款支持的科技型中小企业数量达到了26.21万家，获贷率在五年间由14%提升至47%。

融资成本持续降低，2024年前三季度全国新发放普惠小微贷 款的平均利率降到了4.42%，相较于2019年下降了230个基点。金融服务更加便捷，线上贷 款实现了“秒批秒贷”，高度适配普惠金融“短、小、频、急”的资金需求。信贷结构不断优化，普惠小微信用贷 款余额达到了8.64万亿元，占普惠小微贷 款余额的26.70%。

普惠金融的未来思考

虽然普惠金融在中国的发展取得了显著的成就，但是仍然面临着一些结构性问题和挑战。例如，对于长尾客群中的中小微企业、农户、个体工商户等主体，它们面临的资金需求与供给可能存在不对称的问题。此外，对于初创期和成长期的科技型企业，由于其高科技、高风险、高收益、轻资产的特点，银行服务的“准入难”、“测额难”、“授信难”等问题依然存在。同时，由于农户金融交易频率低、单笔金额小，以及小微企业数量多、分布散、区域广，商业银行在开发这些客户时面临较高的作业成本和风险。

为了克服这些问题，普惠金融的发展需要深入思考以下几个方面：

深化普惠金融的覆盖范围：普惠金融服务的覆盖范围应该更加广泛，不仅要包括小微企业，还要包括个体工商户、新型农业经营主体、民营企业、科技型企业等各类主体；不仅要服务农民，还要服务低收入人群、老年人、残疾人、新市民等广大群体。

加快数字金融的发展：利用大数据等现代技术，建立智能化的风控体系，增强普惠金融的风险识别和预警能力，解决信息不对称问题。同时，利用新兴技术建立更加丰富快捷、成本低廉的普惠金融数字产品体系。

提升普惠金融的供给能力：金融机构需要深化供给侧结构性改革，完善以客户为中 心的服务体系，增强产品的多样性、普惠性、可及性。对于新兴领域和薄弱环节，需要升级传统信贷技术，开发有针对性的信贷评价体系及风控技术。

优化普惠金融发展环境：需要继续扩大全社会层面的数据信息共享，推进数据标准化管理，加强平台间信息整合和互联互通；继续完善征信体系，扩大征信覆盖范围、提升征信信息质量，弥补金融服务市场中的信息缺失。

邮储银行特色普惠金融之路

近年来，邮储银行围绕 “打造服务乡村振兴主力军、普惠金融综合服务商” 目标定位，立足资源优势，探索创新变革，走出特色普惠金融发展道路。

在 “保障供给” 上，拓展服务广度深度，在增量、扩面、提质等环节发力，加大政策资源倾斜，单列 “两小” 贷 款规模并给予多方面特殊政策，截至 2024 年 9 月末，涉农贷 款余额 2.22 万亿元（较年初增长 9.19%），普惠型小微企业贷 款余额 1.58 万亿元（较年初增长 8.73%）。同时精进服务质量，扶小助微构建 “信贷 +” 模式，助农惠民助力产业，助力科创搭建 “U 益创” 体系等，破 解科创企业融资难题，助力众多科技型企业成长。

“科技赋能” 方面，推进普惠金融数字化转型，搭建数字普惠 “5D” 体系化解多领域难题。做优产品推出 “主动授信”，实现全流程线上操作，截至 9 月末主动授信贷 款余额超 2700 亿元，不良率控制在 0.5% 左右，打造高 效模式；做强生态创新 “脱核” 模式，解决传统产业链金融痛点，嵌入融资服务到经营场景，让客户享全 方 位服务。

“深化改革” 时，健全长效机制，深化 “敢贷、愿贷、能贷、会贷” 建设。以 “集约化转型” 重塑流程模式，前端平衡效率与风险，后端解放客户经理深入服务；以 “体系化支撑” 提质增效，对内完善管理架构，对外延伸协作，建立合作平台，推动 “科技 + 普惠” 融合，让民营小微企业获 “融资”“融智” 服务。

普惠金融意义重大，邮储银行作为倡导者、先行者、推动者，将贯彻相关会议精神，强化担当，做好普惠金融工作，为实体经济注入 “活水”，助力高质量发展。

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