2021年，为积极响应中央及地方政府重大决策部署，郑州银行创新性地提出了零售“四新金融”和对公“五朵云”（云物流、云交易、云融资、云商、云服务）联动的“五四战略”。2022年4月，河南省地方政策性科创金融运营正式启动，郑州银行被确定为政策性科创金融业务运营主体。

郑州银行通过“云融资”平台助力实体企业及上下游纾困解难，构建“线上化、自动化、场景化”的大数据风控体系，提高数据风控能力。在“云融资”平台上，依托电子签章、大数据运用、互联网等金融科技的开放式在线供应链融资平台，通过定制化或者标准化两种模式，实现了保理、信用证、商票、预付款等全供应链金融产品线上化，满足了核心企业上下游客户快捷融资需求，以服务供应链生态圈。

“医鼎通”就是其在“云融资”平台上的首笔创新产品。“医鼎通”是一款基于供应商对核心医院的应收账款进行质押，无须核心医院确权，解决医院上游中小微供应商融资难问题的产品。这 极 大 地盘活了供应商的应收账款，打破了传统依托核心企业的模式，将供应商作为直接授信主体。在产品架构中，核心医院只是优 质付款人，无须给核心医院做合作授信，释放了巨大的市场融资潜力，也解决了更多的医疗行业中小微客户融资难问题。

一、“医鼎通”产品运行流程与运作逻辑

“医鼎通”实现了对传统供应链金融模式的颠覆，采用去中 心 化的方式直接给供应商授信，同时风险控制措施严格，帮助中小型企业获得更多的融资机会。

图1. “医鼎通”产品运行流程

流程中主要包括以下内容：

①医院通过河南省阳光采购平台招标；

②签订采购合同；

③根据医院需求发货、入库、开具发 票，形成应收账款；

④对供应商核定授信额度；

⑤供应商将合同、发 票、订单等信息或采购平台系统截屏发送至郑州银行；⑥要求供应商开立回款账户，并向医院报备汇款账户变更事宜；

⑦经办行出具应收账款汇款账户变更核实单或医院出具回款账户说明文件；⑧应收账款质押；

⑨放款；

⑩应收账款回款后还款。

“医鼎通”产品的全流程运作逻辑可以概括为：供应商与医院通过河南省阳光采购平台达成采购合同并完 成 交 易，形成应收账款。郑州银行基于供应商的历史数据对其进行信用评级，并核定授信额度。供应商在产品平台上申请融资，并提供相关交易信息与证明材料，郑州银行审核确认信息真实并要求供应商指 定 回 款账户，然后出具应收账款回款核实单。供应商在平台将应收账款进行质押，银行根据授信额度放款至供应商，以满足其资金缺口。医院根据付款期将货款支付至指 定 回 款 账户，供应商进行还款。整个产品流程通过采购交易打通供应链上下游，利用大数据技术实现客户识别与信用评级，在应收账款质押支持下提供低成本融资，并通过指定回款账户与数据监测增加还款保障，实现从融资申请到还款的全流程线上运行。这种以科技赋能、注重风控的产品逻辑，将银行的专业优势与供应链融资的实践需要有机结合，构建起一个高 效便捷的新型金融服务模式，实现了对医疗供应链企业的高 效服务与价值创造，这种以创新驱动金融科技与产业升级的理念，为商业银行产品创新与转型发展提供了重要启示，成为金融科技背景下商业银行产品创新模式的重要参考。

二、产品风险管理机制

应收账款质押机制：通过要求客户质押应收账款，"医鼎通"将无形资产转化为可操作的证券形式，为银行提供了直接处置及回收资产的途径，有效隔离了信贷风险。

账户监控策略：指 定 唯 一的回款账户，不仅增强了资金流的透明度，还使银行能够即时监控客户的支付行为，及时识别潜在的违约迹象，如延迟支付或使用非指 定 账户，从而提升了风险反应速度。

大数据驱动的信用评估：运用大数据技术深度分析客户历史交易、行业动态及政策环境，创建个性化的违约评分卡与预警系统。这一做法不仅实现了对违约概率的动态预测，还为风控决策提供了坚实的量化依据。

复合型审核流程：结合自动化的数据分析与专业人工复审，既保证了审核效率，又确保了风控决策的质量。人工审核作为 第 二 道防线，能有效捕捉并评估自动化系统可能遗漏的复杂情况或异常模式。

持续优化与动态管理：定期回顾产品运行数据，识别潜在风险点，并据此调整客户评估体系、预警模型及授信策略，体现了产品风控机制的自我进化能力，确保了风控策略的时效性和适应性。

三、产品创新之处

去中 心 化与直接授信模式：“医鼎通”摒弃了传统供应链融资中对核心企业信用依赖的模式，实现了直接面向医疗供应链上下游企业的融资服务。该产品利用大数据与风控技术评估供应商信用，直接授信，不仅减轻了供应商对核心企业的依赖，还增强了银行的风险控制能力，促进供应链金融的普惠化发展。

大数据与技术驱动的融资门槛降低：通过整合多维度数据进行精 准信用评级，并建立线上自动化审批流程，“医鼎通”有效降低了中小医疗企业的融资难度。这一创新不仅提高了审批效率，还使得更多企业能够享受到便捷的金融服务，促进了医疗行业的金融包容性。

全流程线上服务运营：从申请到放款，全程实现线上化操作，包括信息交互、信用审核、合同签署及放款，极大提高了运营效率，减少了企业成本。通过与医疗电子采购平台的对接，实现了数据的无缝链接，强化了银企合作的协同效应。

先进的风险防控机制：结合账户管理和大数据监测，“医鼎通”实施严格的回款账户管理和动态监控，能及时发现并应对潜在风险。通过分析医院回款数据、企业销售数据等，动态调整授信额度，实现风险的精细化管理，有效保障融资安全。

郑州银行作为地方性商业银行，在供应链金融领域率先推出“医鼎通”金融创新产品，实现了供应链上医院与医疗企业融资信息对接和融资互动，这为其他商业银行在该领域的产品创新提供了重要参考。

----------