课题组成员：周伟新、叶志桂、方圆、何驰霄、刘春华、许斌宇、陈珍子、曹旭涛

课题组单位：浙商银行股份有限公司

一、金融顾问制度的背景缘起

2018年，受内外部经济形势影响，浙江互联网金融风险暴露，P2P网 贷机构爆雷，民营经济流动融资难与经营难所造成的风险互相传染和迭代，防范化解金融风险攻坚战全 面打响。2018年6月，浙江省委省政府主要领导在调研企业时提出“金融之问”：“金融机构有那么多的专业人才，如何在做好自身风险防范的同时，帮助量大面广的企业识别、防范、化解金融风险？”为此，浙商银行、财通证券等省属国企在内的在浙金融机构、中介机构在省地方金融监管局的指导下，聚焦金融功能性与产业性、金融牌照管理导致的“专项服务”与客户的“综合服务”需求，以及地方政府化解金融风险方面的任务繁重与地方政府本身的金融专业力量之间的三大矛盾，借鉴“法律顾问”、“家庭医生”的制度安排，提出在浙江探索实践金融顾问制度，创新“1+N”综合金融服务模式，推动金融专业人士走进各类市场主体，帮助企业发展、防范化解企业风险。

二、金融顾问制度设计

在省地方金融监管局指导下，浙商总会金融服务委员会（以下简称“金服会”）成立，下设秘书处负责金融顾问管理；组建8个专家组，为金融顾问履职提供专业支撑；成立金融顾问工作室，搭建金融顾问与地方政府部门、企业密切联系的桥梁。一是明确金融顾问三大定位。金融顾问定位于当好政府“金融子弟兵”、企业“金融家庭医生”和居民“金融理财咨询师”。二是清晰金融顾问履职服务内容。每位金融顾问每年提供6家/次以上的公益咨询服务，主要提供政策咨询、投融资、风险防范、综合服务、参谋助手、信息反馈、投资者教育等七方面服务。三是健全金融顾问管理机制。建立完善金融顾问筛选培训、组队服务、激励引导、数智管理等四大管理机制。

三、金融顾问制度的理论分析

一是金融顾问制度的公益性。金融具有准公共品属性，金融顾问制度公益性契合准公共品理论逻辑。金融顾问工作不以追求个人或机构经济效益为目标，旨在推进金融供给不足、金融排斥等问题解决，提高社会福祉。二是金融顾问制度的综合性。通过“1+N”综合金融服务模式，推动金融专业人士走出牌照限制，整合多方面的信息和资源，为客户提供一站式综合服务方案。从金融生态理论角度看，金融顾问制度建立了更多样化的金融生态系统，聚合跨行业、开放式金融生态要素，通过自发沟通配合，形成更多延展性的服务模式创新。从新制度经济学理论看，金融顾问制度以“1+N”综合金融服务模式、赋予公益身份突破人力资产的专用性、建立金融顾问工作室等新的制度安排，有利于降低了交易成本，拓展金融机构的服务边界，为金融机构之间的合作创造更多条件。三是金融顾问制度的社会价值性。金融顾问制度顺应金融功能演化和金融社会化趋势，在优化金融基础功能、核心功能的基础上，更多关注金融服务经济社会的扩展功能、衍生功能，更好地实现金融发展的社会价值和经济效益的良性循环。金融具有功能性和产业性双重特征，根据哲学第 一 性原理分析，金融服务功能是第 一 性的。正是基于社会价值视角对金融进行反思，金融顾问制度以金融服务实体经济功能第 一 性为出发点和落脚点，开展了理论和实践探索。

四、金融顾问制度的实践探索

2018年创设以来，金服会104家在浙金融机构、中介服务机构合力参与，组建了3400余人的金融顾问队伍及82个金融顾问工作室，实现了浙江11个地市金融顾问服务全覆盖。据不完 全统计，金融顾问累计对接企业7.15万家，累计落实融资5176亿元。2020年，金融顾问制度正式写入《浙江省地方金融条例》。2023年10月，李 强总理在浙江钱塘（新）区调研政务服务增值化改革工作时，高度肯定金融顾问的公益性服务。随着影响力不断扩大，北京、上海、山东等10余个省市来浙考察学习，金融顾问制度已在全国12个省市借鉴推广。一是当好政府“金融子弟兵”。深化金融增值服务，优化营商环境，推进金融顾问工作室入驻行政服务中 心、产业园；推出400余名数字形态的金融顾问，嵌入各类数字化场景，实现线上“问诊把脉”；深化企微“揭榜挂帅”功能，仅2023年解决企业需求3721个；疫情期间支持浙商境内外双循环一体化发展，对接20多个国家57个海外项目需求。二是当好企业“金融家庭医生”。创新“保险+期货+融资”综合服务，为5个山区县20多万头生猪提供了5亿元的风险保障，助力养殖户穿越“猪周期”，现货增收超过3.5亿元；化解长兴县湖羊行业面临资金短缺问题，帮助贷 款1000余万元。三是当好居民“金融理财咨询师”。开展“百县千场”投资者教育活动；打造“反诈超市”；开展理财节活动为百姓精选理财产品；推出“财富管理N课”，帮助老百姓实现财富保 值 增 值。四是打造“临平综合金融服务示范区”。编制首 个县域“金融风险防控指南”“金融运行质量体检报告”“综合金融生态指数”，研发数智化“金服宝·小微”平台，接入临平企业30793家，入驻服务机构41家，提供产品和服务61个，助力900多家临平区小微企业累计获得4.38亿元贷 款支持，探索区域金融生态显 著 改 善、企业综合成本迭代下降、居民金融意识普遍提升的金融服务新范式。

五、金融顾问制度相关政策建议

要坚持数字化、专业化、市场化、属地化发展方向，推进金融顾问制度走深走实。相关政策建议为：一是强化法律引导和规制，由省地方金融监管局牵头研究制定《浙江省金融顾问制度条例》，推动金融顾问制度经过法定程序上升为地方性法规。二是建议金融监督管理部门，金融顾问工作纳入地方政府对支持经济发展考核评价，完善机构激励机制。对于“正行向善”且贡献突出的金融机构，建议各级政府业务合作给予资源激励。三是建议将省级金融顾问纳入出人才政策激励对象，结合全省各地市自主制定的高层次人才政策，参考杭州市高层次人才目录的E类等级给予认定。四是建议金融监管部门加强指导金融顾问事务所市场化探索，支持以金融顾问事务所为载体的金融服务咨询领域“正规军”建设，让“良币”驱逐“劣币”净化市场乱象，推动各类融资中介行业乱象出清。

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