科技型小微企业信贷业务的商业模式主要围绕解决这类企业轻资产、高风险、高成长性的特点，以及传统融资模式难以匹配其发展需求的问题。商业银行通过创新金融产品和服务模式，提供定制化的信贷解决方案。

科技型小微企业信贷业务的商业模式

一、集群授信模式

科技型小微企业虽然对资金的需求额度较小，但需求紧迫且频繁，融资期限较短。这类企业的贷 款业务数量众多，市场广阔。在商业银行开展针对这类企业的信贷业务时，信息不对称是影响信贷分配的关键因素之一。集群授信模式能有效解决这一问题。

集群授信模式基于产业集群，将特定区域内从事相似或相同行业的科技型小微企业及其上下游企业作为一个整体集群进行集体授信。这种模式能够批量处理企业信贷业务，产生集群效应，提高贷 款审批效率。它不仅促进了科技型小微企业信贷业务的深化和高质量发展，还能降低银行的信息成本，解决信息不对称问题，并分散贷 款风险。

具体来说，集群内的企业大多属于同一或相似行业，银行可以更专注于行业整体的发展状况，提高信息对称性。集群效应还能减少企业的信贷成本。由于集群内企业之间信息传播迅速，银行可以更轻松地评估风险，实现对企业信贷业务可行性的准确评估。根据大数定律，集群授信模式能有效分散风险，减少不良贷 款的发生，并且由于风险主要体现在行业层面，银行可以提前预测并控制风险。

二、关系型贷 款模式

该模式基于银行与客户之间建立的长期稳定合作关系，在开展信贷业务时，银行不仅依据财务报表等硬数据审批贷 款，还特别注重利用企业长期以来积累的软信息作为核心评判依据。软信息是指银行与企业之间基于长期合作所能获取的专有性、非公开的信息。在实践中，银行可以通过以下几个途径来获取这些软信息：

1、日常现金结算和商业资讯：基于稳定的银企合作关系，银行可以通过日常现金结算、商业资讯等手段明确企业的资金流动状况，以此评判企业的实际财务健康程度，减少信息不对称的问题。

2、实地考察：银行可以直接走访企业的生产、研发、销售现场等，深入了解企业的真实运营和发展情况。

3、与第三方联系：通过与企业的合作伙伴、债权人、供应商等加强联系，了解企业的销售表现和信用状况。

因此，银行需要重 点构建这一贷 款业务模式，加强客户关系管理，通过多种途径不断收集和分析企业的各项软信息，并将其融入信贷审批决策之中。这样可以持续提高对科技型小微企业的关注度，基于企业真实的财务状况和还款能力做出zui佳的贷 款决策，实现银企双赢的局面。

三、桥隧模式

“桥隧模式”是在信贷市场和资本市场之间建立起一座专项桥梁，确保企业可以通过担保公司与风险投资公司的介入实现风险控制，从而更顺利地获得融资。该模式打破了传统的三方交易结构，引入了风险投资公司、上下游企业等业界机构。在此模式下，第四方（通常是风险投资公司）与企业签订期权收购合约，即当企业现金流出现问题无法偿还银行贷 款时，第四方将以事先约定的优惠股价参股到企业中，帮助企业偿付银行债务，保证其能够继续正常运营。

因此，“桥隧模式”的核心在于第四方分担银行与担保机构的风险，不仅在资本市场和信贷市场之间建立了桥梁，还打通了银行、担保机构、业界与科技型小微企业之间的通道。与传统的银行融资方式相比，该模式突破了对贷 款企业资产规模或融资授信标准的限制，更加注重对企业贸易背景等软信息的考察。

可以看出，“桥隧模式”的评估方式除了对企业展开信用评级之外，还引入了债项评级，进一步丰富了评估范围，拓展了评估内容，弥补了科技型小微企业主体资质不足的缺陷，提升了授信的可获取性。

 “桥隧模式”度企业的评估内容

信贷业务商业模式创新策略

（一）创建特定信贷产品

为了全 方 位加强科技型小微企业的信贷业务商业模式创新，商业银行应当重 点改革以往仅依赖第三方信用担保和固定资产抵押的传统担保贷 款和抵押贷 款产品。鉴于这类企业通常面临资产不足且难以提供有效第三方担保的问题，商业银行需要加大金融服务创新力度，设计多样化的信贷产品与商业模式，以真 正 满足企业的发展需求。

账户透支贷 款

账户透支贷 款是指银行在企业出现临时性资金短缺时，为其账户提供一定额度的透支服务。这种透支额度通常基于企业的实际经营状况、信用状况、财务状况以及市场增长状况等因素来确定。其中，市场增长是一个重要的考量指标，它反映了企业产品或服务在市场上的竞争力和贷 款使用的质量，通常通过动态销售数据分析得出。

对于信用评级较高的科技型小微企业而言，这通常表明其具有良好的成长潜力，因此可以享受更高的透支额度。通过这种方式，科技型小微企业无需为可能出现的临时性资金支出预留额外资金，从而实现了更 高 效的资金周转。

“市场增长指标”内容和评分档位

知识产权质押贷 款

对于科技型小微企业而言，虽然它们可能缺乏传统的抵押物，但通常拥有独特的科学技术和高科技产品。因此，商业银行需要重 点开发知识产权质押贷 款。这种贷 款主要面向那些拥有发明专利、商标专用权等知识产权的科技型小微企业，设计出针对性的融资贷 款产品。

需要注意的是，企业用作贷 款抵押的知识产权必 须经过严格的专利状况调查认证，确保其具有基本的有效性和合法性，并且符合商业银行规定的良好变现能力和盈利能力。科技利润指标可以用来体现企业在其产品或服务中的科技成果转化与增值能力，其中包括具体的产品或服务收入、成本等财务数据。

“科技利润指标”内容与评分档位

流动资金循环贷 款

流动资金循环贷 款是指银行与符合条件的企业一次性签订借款合同，根据合同约定的期限和条款，企业可以在合同期限内多次提取贷 款，并逐笔归还，同时在授信额度内循环使用贷 款。银行可以根据企业的财务状况、发展状况、信用记录以及抵押担保等信息综合确定授信额度，设计出符合科技型小微企业日常流动资金周转的具体需求，以满足企业的融资需求。

（二）构建风险评估体系

1. 挖掘优 秀企业

科技型小微企业的财务状况、经营状况和技术发展水平各不相同，因此商业银行必 须 重 点挖掘优 质企业，以防范信贷风险，减少不良贷 款。具体做法可以基于国内经济和产业政策状况，分析科技型小微企业所处行业的前景，并进一步预测企业生命周期，加强资源整合。商业银行应充分利用信息技术的优势，从产业链和商业生态链两个角度出发，寻找前景广阔、市场潜力大、效益良好的科技型小微企业。

• 产业链方面：从产业发展研究入手，选定具有良好发展潜力的优 质产业，然后从上下游产业链中挑选合适的科技型小微企业作为信贷服务对象。

• 商业生态链方面：从优 质大型企业着手，从其供应链中筛选出与之有良好合作关系的科技型小微企业。这样做不仅能从根本上实现信贷风险控制，还能选定合适的目标客户群，甚至建立长期的合作关系，保障商业银行的稳定持续发展。

2. 完善风险评估

当前，商业银行对科技型小微企业的风险评估大多沿用与大型企业相同的评估体系。但由于科技型小微企业资产规模较小，财务透明度不高，因此需要建立新的风险评估体系，减少对财务指标等定量标准的依赖，实现多元化非财务信息的搜集和整理，以全 面评估企业的偿债能力。

• 引入非财务指标：重 点考量企业的实际经营状况，从供销、成长、管理、信用、贡献等多个维度进行风险评估。

• 产业集群信息调查：了解企业所在产业是否符合国家政策导向，是否获得政策支持，以及其所在行业的生命周期阶段，以评估企业的未来发展潜力和持续竞争能力。

3. 建立客户服务体系

在开展信贷业务的过程中，需要为科技型小微企业建立完善的客户服务体系，包括便捷的线上申请流程、快速审批机制、个性化的贷 款产品定制和灵活的还款方式等，以有效提升客户体验，增强客户黏性和忠诚度。

• 设立“专营中 心”：为服务此类企业的信贷业务专门设立“专营中 心”，可由支行机构承担。该中 心应根据信贷业务流程的不同阶段分为市场部和业务部。市场部负责信贷业务的市场拓展和主动营销，筛选出优 质的潜在客户；业务部则负责信贷业务中的授信评估和信贷管理等工作。分行应向支行派遣合格的审批人员，负责科技型小微企业的授信评级和贷 款审批等。

• 借鉴“信贷工厂”模式：对科技型企业进行产业链调查，分析其上下游客户，了解企业的未来发展趋势和现金流，并对财务报表中的各项数据进行数字化验证，以简化审批流程，提高贷 款效率。

4. 构建核心指标体系

一套成熟的商业模式需要形成与其相匹配的核心指标体系，以充分发挥优势。对于商业银行而言，在服务科技型小微企业信贷业务的过程中，需要特别重视以下几个核心指标：

• 户均指标：基于大数定律，控制单笔贷 款金额。

• 定价指标：合理控制贷 款定价。

• 担保结构指标：形成差异化的风险定价体系，控制好强担保、弱担保和信用贷 款的比例。

• 网均信贷指标：关注网点的信贷业务指标。

• 派生指标：考虑与信贷业务相关的其他重要指标。

5. 关注运营模式创新

在信贷业务运营过程中，可以利用云计算、大数据、人工智能等先进技术进行全 面的行业研究和数据调查，合理确定目标客户和目标市场，从中发现高质量的客户群体。此外，还需要进一步实施分类营销和集群开发，在标准化信贷产品的支持下，开展品牌化营销和批量化处理，以提高服务效率和客户满意度。

-----------