金融顾问服务

传统的银行服务多聚焦于单一固定融资产品，余杭区金融顾问余杭农商银行金融顾问团队通过持续实践探索，以金融“五篇大文章”为指引，创新推出“百亿万企”大走访活动，实现了从被动“等客上门”的“资金供应商”，向主动“陪伴成长”的“战略合伙人”的角色蜕变，形成了“差异化、定制化、特色化”的金融服务模式。

（一）企业多维需求诊断

自2015年成立以来，该公司逐步成长为城市空中物流领域的标杆企业，现已从技术验证阶段迈入商业化、规模化扩张的关键阶段。同多数轻资产、高投入的科技型企业类似，该公司在融资过程中遭遇了“授信难”“担保难”的典型瓶颈。通过实地走访调研，金融顾问团队深刻认识到：服务科技型企业不能局限于传统抵押物依赖型贷款融资模式，而应立足其作为“新基建”核心构建者的本质属性，提供与其企业特色高度契合的多元化金融支持方案，并构建战略协同服务机制。

（二）综合性全生命周期金融服务方案

为突破传统“资产负债表”授信模式的局限，团队立足该科技型企业的创新特质，构建“三维增信评估体系”：以行业前景分析量化企业成长潜力，以团队技术专利、核心成员履历评估软实力价值，以研发投入强度验证企业持续创新能力。通过“科创易贷”专属产品实现500万元授信。

针对企业“轻资产、重智产”的融资痛点，团队为该企业创新推出“小微E贷”纯信用产品，全方面评估知识产权，并引入未来订单现金流折现模型，实现无形资产价值显性化。同时该产品配套“随借随还”功能，支持企业按日计息、按需支用，节约企业的利息成本。

此创新模式精准突破科创型企业“无抵押物、融资成本高”的难题，在企业成长的关键技术研发期为企业注入金融活水，直接推动企业产业化提速，同时为后续业务合作奠定坚实基础，最终形成“金融赋能创新-创新反哺金融”的良性循环。

（一）构建高效小微服务体系。

顾问团队自成立支持小微企业融资协调工作机制专班以来，持续推进小微融资各项工作有序开展，各支行主动联系对接镇街经发办、村、社等基层机制走访单位，明确联络责任人，推进“1+1”联合走访活动，有效建立“总行-支行-客户经理”三级联动机制，切实保障走访机制顺利开展。深入了解企业经营困难，打破银企间信息壁垒，畅通融资对接渠道，为广大小微企业注入金融“活水”。

（二）合作维度全面深化。

通过提供“融资+融智”双轮驱动的综合性服务，业务合作维度实现从基础结算、信贷服务向国际业务、代发工资、财富管理、供应链金融等全链条综合服务的跨越式拓展，构建起覆盖企业初创孵化、成长扩张、成熟转型全生命周期的一体化服务生态。

（三）精准赋能科技金融。

深化科技金融战略布局，多维度强化科技型企业支持力度。具体实践中，重点推进科技型企业清单专项走访行动，创新实施专属客户经理网格化服务体系，采用“线上智能分配+线下精准对接”的融合服务模式，最终实现辖内科技型企业网格化管理全覆盖。截至当前，已累计完成科技型企业走访7095户，其中2544户获得授信支持，授信总额突破347亿元，形成“服务前移-需求匹配-资源直达”的科技金融赋能闭环。

案例启示和经验